幸福一生,从保险理财开始!
[登录]

登录到您的帐号

用户名 *
密码 *
记住信息
2017年03月26日 | 在线咨询 | 设为首页 |加入收藏 | 繁体中文

內地居民購買香港保險利與弊

  香港新聞網近四年來,赴港投保的內地人數正呈逐年遞增之勢,為處於發展平台期的香港保險市場帶來新的生機和活力。隨著內地和香港市場互通程度日益提高,未來赴港投保人群有望進一步增多。不過,香港保險產品雖好,但並非適合所有人,也並非沒有風險。

  近年來,香港已成為內地投資者的重要投資場所,除了投資港股、地產等項目,保險亦逐漸成為重要的投資方式。

  多位經辦內地居民赴港投保業務的保險代理人表示,個人資產雄厚特別是擁有千萬及以上資產的內地居民,對赴港投保興趣不小。這類人群赴港投保主要出於保值投資以及傳承財產的考慮。在人民幣升值的趨勢之下,香港市場對這類人群的投資吸引力更加強烈。普通人群赴港投保則主要是看重香港保險產品保障程度更高、保費更低廉的優勢。

香港保險的優勢

  與內地保險市場相比,香港的保險產品和風險管理服務更加豐富和細化,具有費率低、收益高、保障廣、理賠易等特點。

  香港的保險產品為什麼可以採用更低的費率?一位壽險公司精算師表示,這是因為香港保險公司釐定費率時,使用的是以香港人口統計數據為基礎製作的生命表。由於香港居民健康習慣較好,壽命更長(平均壽命是80歲,內地則是70歲),發病率更低,出險概率較低,所以據此生命表確定的費率也較低。據了解,香港的壽險附加重大疾病險,費率一般僅為內地的二分之一甚至三分之一。

  保障範圍廣是香港保險的另一個優勢。以危疾險為例,香港產品一般包括40多種疾病,最全面的險種已涵蓋上百種大病。而內地的同類產品一般只有30多種。再以意外險為例,香港不但對意外身故或傷殘提供賠償,還提供門診和住院醫療費用的補貼。若以家庭為單位,帶上自己的配偶和子女一起投保,保費更加優惠。此外,連續5年不提出索賠,投保人可以獲得30%已繳保費的現金返還。

  從投資型產品的投資收益率來看,香港的保險資金投資範圍更廣,可以在全世界範圍內投資,自由度更高,香港保單分紅利率一般為5%至9%左右,近10年沒有低過5%。而投資受到較嚴格限制的內地保險產品,其投資收益率僅為3%左右(最高時也僅有7%左右)。

  對於保險消費者來說,另一個重要的影響因素是理賠的便捷性和簡易性。香港保險公司一般採取“嚴核保、寬理賠”。香港的醫療險可憑被保險人的住院發票和醫生出具的證明,便可獲得保險公司的全額賠付,而內地同類產品對於醫療品種和用藥有較嚴格的限制,需要提供的理賠材料很複雜。

  據業內人士測算,如果將客戶得到的保障折算成內地保險的保障,那麼香港保險的保費比內地的低三成左右。

赴港投保的流程

  香港保險的種種優勢,吸引著越來越多的內地居民以遊客身份前來香港購買保險,但是很多人對於如何在香港投保,並不是非常了解。

  保險專業人士提醒,前來香港購買保險之前,最好先通過網絡查詢了解一下擬投保的保險公司及相關保險產品的基本信息。如果是通過保險經紀人或代理人接洽相關業務,可以到香港專業保險經紀協會或香港保險業聯會官網上查詢保險公司、保險經紀人或代理人的資質和身份。

  來港投保時,投保人需要帶上內地身份證、三個月之內投保人的住址證明和已辦理了簽注的港澳通行證(父母為未成年子女投保,則需攜帶子女的出生證,子女可不必來港)前往香港。

  在投保之前,可在香港的指定銀行開立港元或美元賬戶,以後繳納保費所用。需要注意的是,如果在香港投保上千萬甚至上億元的保額,則需要提供相應的財務證明。

  香港保險公司核保完成後,香港保險經紀人會將正式保單郵寄至內地投保人之家庭住址。投保人取得保單後,應及時與保險公司聯繫,確認保單是否已經生效。

  理賠時,不需投保人或被保險人前往香港辦理,理賠材料可以直接郵寄給保險公司或保險經紀人辦理(醫療險的相關原件會再寄回投保人),理賠款項可以由保險公司直接轉賬至其在內地的人民幣賬戶。如果涉及身故賠償,則需受益人親自來港辦理。

  如果產生糾紛需要投訴,內地居民可以向香港保險索償投訴局索償投訴。這一渠道是免費向保單持有人或其受益人提供的,投訴局可裁決的限額為80萬港元。

赴港投保的風險

  香港保險產品雖好,但並非適合所有人,也並非沒有風險。

  一位宏利金融的代理人介紹,對於來港投保的內地居民來說,適合購買投資型產品、長期壽險和危疾險等產品,醫療險則不宜在香港購買,因為兩地對醫療險的規定各有不同,相對來說,醫療險的理賠手續也比較麻煩,出險頻率更高。

  目前赴港投保的群體主要是資產較雄厚、有較強烈投資需求的人士,風險也由此產生。對於這類內地投保群體來說,最大的風險來自人民幣匯率的變化。自2007年以來,港元對人民幣貶值幅度高達16%以上。香港保險產品一般以港元或美元計價,如果人民幣升值,保額會受此影響產生“縮水”。這意味著,如以2007年以來持有某固定現金價值的香港保單來測算,排除收益後,其現金價值已出現了16%以上的縮水。

  投保人選擇以港元還是美元計價,其實就是基於自己對人民幣匯率的判斷和預期,但匯率波動的影響因素很多,通常很難對處在較長保險期間內的匯率水平做出較準確的判斷。如果因匯率波動選擇退保,則更得不償失。

  近年來隨著人民幣跨境使用,一些保險公司推出了人民幣保險產品。但由於人民幣尚未自由兌換,市場上缺乏人民幣投資工具,香港開展人民幣保單業務缺乏可以對沖風險的資產,香港保險公司無法給客戶提供美元或港元保單提供的回報,這類保單缺乏足夠的吸引力。

  此外,續期繳費有銀行手續費,聯絡和溝通有成本,赴港辦理業務有交通和住宿等成本,綜合算下來,這些成本遠高於在內地投保內地保險公司的產品。而香港保險公司原來豐富而細緻的增值服務鞭長莫及,內地投保人很難得到實質上的享受。

  另一個需要注意的問題就是,投保時可能會遇到“李鬼”——“地下保單”。所謂“地下保單”,是指一些第三方理財機構或小保險中介公司或代理人,非法在內地銷售的香港保險公司的保單。一位內地保險機構負責人建議,內地保監會可以推動“地下保單”陽光化,如果能實現在保險交易中心或保險交易所辦理保單登記,那麼就可申請享受索賠直通車服務。這樣的話,購買了香港保單的內地投保人就不用再擔心“理賠難、沒保障”了。